給在美國的朋友推薦一張信用卡

achen

不久之前有在另一篇文章提過小弟我申請了很多信用卡, 當然目的之一是為了圖零利率的利, 把大筆欠債轉來轉去, 目的之二就是累積 cash reward. 經過細心的整理各家發卡行的現金退款規定, 我終於找到了心目中理想的卡 - Household Bank Master Card.

之所以突然有感而發是因為我昨天收到 Household Bank 寄給我的 USD $200 的 reward check, 驚覺這真是一張好卡... 因為我去年 12 月才拿到, 這半年來也不算花很多, 但是從這張 2% 退款卡拿到的 reward 居然比其他  5%, 6% 的退款卡, 每年拿到的退款還要多出許多, 所以想跟大家推薦一下..

官方網址: http://www.householdbank.com/

1. Master 卡到處可用
也許各位會發現許多 AmericanExpress 或 Discover Card 都有不錯的 reward, 但是你有辦法把所有的消費都集中在這些卡上嗎? 不大可能, 因為許多地方只收 Visa / Master, 當然 Costco 是個例外.

2. 不限消費金額, 實實在在的固定 2% rewrd
你的卡有 5% reward? 6% rebate? 你是否被不實的廣告騙了? 你仔細讀過他們的 term 嗎? 你知道你不是全部的消費都能拿到這種 reward 嗎?  

有些是"比率提高型", 必須要每年消費到多少錢以上, 才有這個退款比率:

廣告上號稱 6% 的 Providian Card
0.50% on the first $10,000 in purchases;
1.00% on purchases between $10,001 and $20,000;
2.00% on purchases between $20,001 and $30,000;
3.00% on purchases between $30,001 and $40,000;
6.00% on purchases between $40,001 and $50,000;
and 0.50% on purchases over $50,000.

另外一種是"比率降低型", 一開始有那個比率, 你刷越多, 退款比率就變低, 真搞不懂他們的是要鼓勵顧客多用他們的卡, 還是用到回饋比率降低後, 就把卡收在抽屜裡??

廣告上號稱 5% 的Discover Card
5.0 % (.05), if the Plus purchases are part of the first $1,500 in Plus purchases during the anniversary year, and
3.0% (.03), if the Plus purchases are part of the second $1,500 in Plus purchases during the anniversary year, and
1.0% (.01), if the Plus purchases are part of the Plus purchases in excess of $3,000 during the anniversary year.

這張 Household Bank Master Card, 從你第一筆消費開始, 刷到爆為止, 都是實實在在的 2% reward

3. 不限消費型態
你的卡有 5% reward? 6% reward?  Again, 你仔細讀過他們的 term 嗎? 你知道只有在 groceries, gas, pharmacy (超市, 加油, 藥局) 三種消費型態才有這個 reward 嗎?  其他的消費, reward 比率可能會低到微乎其微嗎?

廣告上號稱 3% 的 AmericanExpress Card
Everyday Purchase (groceries, gas, pharmacy)
     Up to $2000               0.5%              
     $2,001-$6,000           1.00%              
     $6,001 - $50,000       3.00%              
Others
     Up to $2000               0.25%
     $2,001-$6,000            0.50%
     $6,001 - $50,000        1.50%

這張 Household Bank 從你第一筆消費開始, 每筆就是實實在在的 2% reward, 刷 $100 就是退 $2, 絕對不會看到比心理預期還低的數字.

我相信很多朋友都有一個經驗, 比如說你有一張"號稱"現金回扣 3% 的卡, 這個月刷了兩千元, 本來期望會拿到 $60 元回扣, 結果收到帳單時, 上面顯示只有 $10 不到, 打電話去爭論的時候, 才發現只有在少數消費型態的花費, 才有廣告上號稱那個 3% 比率,   其他的消費型態根本低到可憐.  換句話說, 你花  $2000 元可能只有 $200 是 3% 回扣, 其他的 $1800 是超低的比率.

4. 免年費,  每年 rebate 上限 $500,
原本是沒有上限, 所以有在幫朋友買東西的人.. 只要你有能力刷, 有能力還, 每年可以領取的 reward 沒有上限.
但是日前已經收到通知更改上限為 $500 元, 不過比起別家卡, 這張卡的 $500 還是比較容易拿到..


5. 這張卡有缺點嗎?
有.  我相信像我這樣細心的客戶, 和別家卡比較後一定會發現上面那些優點, 而開始大量使用,  我想他們是刻意將核准的 credit line (額度) 降的很低, 當我別的卡都有少則 $5,000 多則 $30,000 額度的時候, 這張卡只給我 $750.  

我每個月要付 3-4 次錢清掉帳款, 以便繼續使用, 這件事還不打緊, 比較嚴重的影響是: 就算欠款全部付清, 也沒有辦法刷一筆超過 $750 的帳, 有時候要幫人家買一兩千元的東西, 卻不能用這張卡刷, 心理實在恨到養養的..  不過小東西積一積, 半年還是拿了 $200 回來.

[ Last edited by achen on 2005-9-18 at 12:45 ]

achen

Originally posted by 小酒蟲 at 2005-5-14 04:07 PM:
額度 $750、rebate 2%，半年就拿了 $200 rebate？

我怎麼算都算不到這麼高....B)

我上面說明了, 我是一邊刷一邊付
並不是每個月只消費 $750.

achen

Originally posted by 小酒蟲 at 2005-5-14 04:13 PM:
不大能理解。

你這個 billing cycle 花掉 $750 之後，下個 billing cycle 根本連一毛錢額度都沒有不是？除非這家用的算法完全不一樣。

讓我詳細解釋一次..
信用額度 (Credit Line) 永遠是 $750, 但是可使用額度 (Available Balance) 是會隨著 payment 而增加的.

月初刷了 $500
Available Balance 剩下 $250

隔一兩天馬上付 $300
Available Balance 增加到 $550

又刷 $300
Available Balance 剩下 $550 - $300 = $250

隔一兩天馬上付 $200
Available Balance 剩下 $250 + $200 = $450

又刷 $400
Available Balance 剩下 $50

->
總共花了 $500 + $300 + $400 = $1200, 但是欠款從來沒有超過 $750 (超過就爆卡了)

achen

Originally posted by 小酒蟲 at 2005-5-14 04:07 PM:

另外 Cit Dividend / AE TureEarings 也都是固定 rebate rates。

酒蟲, 我想你就是我說的那種沒有把 terms 看清楚的 card user 之一.   Citi Dividend 這張卡我也有, 筆記裡面記載的:

5%  gas, pharmacy, grocery
1%  anywhere else
$300 maximum per year

你提的另一張 AE TureEarings 我就沒有了, 您可以把 terms 讀仔細一點嗎? 如果有固定 5% rebate, 請不吝分享, 我一定馬上去申請

各位也許會問, 現在油價那麼貴, 如果加油有 5%, 為什麼要去用 2% 的卡? 頭殼壞掉嗎?   嘻嘻, 我上面沒有提到, 我加油都用另一張"加油專用卡" --  Chase Preferred Card Premium (6% any gas station).  加油以外的消費就用 Household Bank 固定拿 2%.

[ Last edited by achen on 2005-5-14 at 16:36 ]

achen

酒蟲,

1. 我腦海裡對 "固定 rate" 的定義是不管消費什麼, rebate  都是一樣的. 如果某張卡廣告上打著 "5% rebate", 但是只有三類消費給你 5%, 其他全部 1%,  那這張卡就叫作 "非固定 rate".

2. 謝謝您提醒 Chase 的優惠期限~ 我每張卡上面都有作記號, 所以 promotion 結束時就會換一張使用了


3.
老實說, Dividend 是很不錯, 但是我把所有的 credit line 拿去做 balance transfer 因為它居然給我 18 個月 0% ARP, 現在這張在全部還清之前, 也不能拿出來用..   每個人的生活型態不一樣, 我是那種一年平均去 Costco 不到一次的人, 所以AE 比較不喜歡用.   我的第一原則是, 每年的消費如果正確分配所使用的卡, 可以拿 $500 回來的話, 那就精打細算一點, 不要屈就不正確的用卡方式, 而只拿到 $300.   如果我們這篇討論完可以歸納出美國 rebate plan 最優的卡, 那也算是造福大家啦 ~

[ Last edited by achen on 2005-8-20 at 22:39 ]

achen

最新更新 on HouseHold Bank credit card:

1. 從收到第一張支票後三個月過後, 我今天又收到第二張 $200 的支票
($200 除以 2% = $10000, 三個月刷一萬?? 嗯我可能要跟拿我副卡的老婆討論一下....)

2. 我的月額度還是沒有提昇.. 第二次申請又被拒絕

3. HSBC 已經把每年可領取的回扣從無限制改為 $500 元, 不過還是沒有改變它是目前我能找到唯一一張不限累積消費金額及型態一律回扣 2% 的卡這個結論.

4. 收到 CitiDividen 和這張卡的回扣支票後, 才感覺到 American Express 的現金回扣有多爛, 要累積到 $100 元好像很難...

achen

Originally posted by poky at 2005-5-14 04:28 PM:
年費還要$35
現在一堆信用卡都已經是免年費的了

告訴在美國的朋友一個訣竅, 對於要收年費的信用卡, 你只要在被charge年費當月打電話去說"ㄟ你收我年費喔, 為什麼別的卡不用年費, 你們家的卡要年費?", 他們會跟你說 "因為我們有比較好的 $^%*#^......"  狗屁拉紮一大堆.

你就說 "Can you waive the fee for me, or help me to close this account right now?", 他們就會把年費的 charge 退給你, 還跟你道歉咧.  

我試過至少四家不同的公司, 屢試不爽.

[ Last edited by achen on 2005-8-21 at 01:40 ]

achen

Originally posted by 小酒蟲 at 2005-9-18 02:15 AM:
今天收到一份 HSBC MasterCard 申請書，achen 大概會有興趣：

1) 無上限之固定 1% cash back，但每滿 $100 才會核發一次。
2) 免年費。
3) 0% APR till 2006/12/31（或前十二個月，看那個先到期）

本文推薦的 HouseholdBank 就是 HSBC 旗下的
而且我有無上限的 2% cash back, 何必去申請另一張 1% 的呢?

anyway 還是謝了.

achen

Originally posted by 小酒蟲 at 2005-9-18 12:07 PM:
因為你上頭自己說已經改成上限 $500。

!!! 我真的是卡申請太多, 自己說過的都忘了....
謝謝你提醒我.. 我心裡還一直以為這張是無限的, 我要到第一篇去改一下...

但是回頭想一想, 三大類別(Gas, Grocery, Pharmecy) 全部使用 Citi Dividen,  拿到上限 $300 也要消費 $15,000,  三類以外其他消費就算都用 Household Bank Master, 要拿回上限 $500 元, 也要花到 $25,000

每年要刷卡花費四萬, 兩張卡才會領爆, 刷卡幫別人買東西也不是常常有得做的事, 爆了之後我還有兩張 1% cash back, 額度總計超過三萬五的卡可以備用.  HSBC 給的那種額度簡直是雞肋..

achen

Originally posted by 小酒蟲 at 2005-9-18 12:55 PM:

你最早那張 Household Bank MasterCard 我有發信去問過，他們說沒有 cash back 這東西，或許是已經停止對新客戶提供了？

如果你說的屬實, 沒有打錯電話的話, 那真是 too bad..
至少我到現在為止已經拿了 $400, 還在累積當中.

achen

原文章由 小酒蟲 於 2006-9-1 00:16 發表
Citi 開始縮水....了。

Citi Dividen 自 10/13/2006 起，下調原有加油站、超市 5% 至 2%、其它消費 1%。

我也收到 notice 了, 看來他們應該是賠蠻多的...
(手上的 citi card 總共有六張, 我也會損失不少.... )

achen

原文由 oversky 於 2006-9-4 06:38 發表
聽說退信用卡會傷信用紀錄，那是不是都不能剪卡了？

退信用卡不會傷你的信用紀錄, 只是你從取得這張信用卡那一天算起, 這張卡可以給你信用分數上的加分, 在退卡之後會完全註銷
所以一般來說比較舊的卡, 有事沒事拿出來用一下, 對信用分數會有幫助.
當然卡太多用不到的話, 退卡是正確的理財觀念, 但是年資比較久的幾張要盡量保留下來

以上觀念 from my personal financial consultant

achen

現在幾乎都只用 AE/COSTCO TrueEarnings 聯名卡。
小酒蟲 發表於 2009-8-27 09:05

TrueEarning 最近也成為我蠻喜歡的用一張卡, 因為用公司行號申請的話, 加油 5%,  吃飯 3%. 好像比私人多 1% 的樣子....

我四月才申請, 五六月在台灣根本沒用, 八月帳單還沒收到, 所以下面 July Statement 裡的 year to date 其實只是四月,七月的花費, 用兩個月賺了將近  $200, 投資報酬率還不錯...

achen

那個 5% 已經被改回 4% 好一陣子，此外其它皆與個人個戶相同。
小酒蟲 發表於 2009-8-27 14:58

好一陣子 !?
上面的抓圖是我最新的 Statement (July) 耶?

achen

你下次去 COSTCO 時，看看加油機上頭的廣告看版就知道了。

Business: 4% (first $6,000 only)
Personal: 3%

不過也有可能是只針對新申請的客戶加限。
小酒蟲 發表於 2009-8-27 15:13

我運氣不錯, 最近收到的新帳單還是依然顯示  

Gas 5%,
Restaurants 3%
Travel 2%
Else 1%

沒有減少.